אף אחד לא קם בבוקר ומחליט שבא לו לעשות ביטוח. בדרך כלל אנחנו עושים ביטוח כשאנחנו חייבים: כשקונים רכב – עושים ביטוח רכב, כשלוקחים משכנתא – עושים ביטוח חיים. השיטה הזאת נכונה גם לגבי ביטוח עסק, ביטוח תכולת דירה ואי שם יש לנו גם ביטוח בריאות מטעם קופת החולים שלנו. אבל אז קורה משהו לקרוב משפחה או חבר ואנחנו מבינים כמה חשיבות יש לפוליסת ביטוח טובה.
מזל טוב! למשפחה הצטרף או עומד להצטרף תינוק חדש! לאיזה ביטוח הוא זקוק? איך בכלל מבטחים תינוק? כמה זה עולה? מה צריך לדעת ולמה כדאי לשים לב? ביקשנו מסוכן ביטוח ותיק, טד בר, להסביר לנו צעד אחרי צעד.
מתי הכי מוקדם ניתן לבטח תינוק חדש בביטוח בריאות?
"ניתן לבטח תינוק חדש בביטוח בריאות כבר מהלידה. השתחררתם מבית חולים? קיבלתם דו"ח שחרור, מסמך שכולל את כל מהלך הלידה והאשפוז: ציון אפגר, המדדים העיקריים וכל הבדיקות שנעשו. מסמך זה מסכם את מצבו הבריאותי של הרך הנולד ועליו מתבססים כשבונים עבורו פוליסת ביטוח בריאות".
מה חשוב שיהיה כלול בפוליסה?
"התינוק בריא ומרגיש מצוין? זה נהדר, אבל עדיין חשוב מאד לוודא שהפוליסה שלו מכסה גם את כל הטיפולים הרפואיים הפרטיים, הניתוחים, ההשתלות והתרופות שלא נמצאות בסל הבריאות. חשוב במיוחד לשים לב שכלולים בה גם טיפולים הנוגעים לבעיות נוירולוגיות המופיעות בגיל מבוגר יותר, כמו הפרעות הקשב והריכוז או בעיות התפתחות. כמו שאומרים, לכל מקרה".
כמה זה עולה?
"מאחר ומדובר בתינוק שרק נולד, סכום הביטוח יהיה נמוך מאד, בין 50 ל-60 ₪ לחודש בלבד. סכום זניח לכל הדעות, במיוחד בהתחשב בכך שאם חלילה יקרה משהו, תרצו לתת לילד שלכם את הטוב ביותר. חשוב לזכור: פוליסת ביטוח היא רשת הביטחון שלכם. ושוב, לכל מקרה".
איזה ביטוח נוסף כדאי שיהיה לתינוק?
ביטוח נגד מחלות קשות – סוג ביטוח חשוב שמעניק כיסוי, כשמו כן הוא, במקרים של גילוי מחלה קשה: סרטן, אי-ספיקת כבד, אי-ספיקת כליות, בעיות נוירולוגיות קשות. במידה ועברה חצי שנה מאז הלידה ועוד לא עשיתם ביטוח בריאות, המלצה חמה לעשות את שני הביטוחים יחד. במיוחד שהעלות החודשית של ביטוח זה היא שקלים בודדים בלבד.
אז רגע, ביטוח של קופת חולים לא מספיק?
קודם כל ברור שזה חשוב, מדובר בביטוח שנכנס לתוקף עם ההרשמה של התינוק לקופת חולים (בדרך כלל הוא משתייך אוטומטית לקופה של האם). היום קופות חולים מציעות דרגות שונות של כיסוי ביטוחי שכוללות הרבה פעמים גם אופציות לרכישת תרופות מחוץ לסל או קבלת חוות דעת מרופא פרטי, אבל זה עדיין לא מספיק. תמיד מומלץ לחזק את הביטוח הסטנדרטי של הקופה עם פוליסת ביטוח פרטית. בסופו של דבר אתם רוצים לישון בשקט ולהתעורר רק להאכלות והחלפות, נכון?
ומה עם ביטוח ההורים?
אם היינו חיים בעולם האידיאלי, לכל אחד מאיתנו הייתה פוליסת ביטוח בריאות פרטית. אבל במציאות, זה לא ככה. לכן ההמלצה שלי להורים ולהורים לעתיד – השקיעו כמה דקות מזמנכם ועשו פוליסת ביטוח בריאות משפחתית. קודם כל, התינוק שלכם צריך הורים בריאים. חוץ מזה, פוליסת ביטוח פרטית במהלך ההריון מאפשרת לעשות בדיקות או טיפולים שלא כלולים בסל הבריאות.
מצד שני, שומעים הרבה על כפל ביטוחים. איך נדע שאנחנו לא משלמים יותר מדי והפוליסות לא חופפות?
ניתן לעשות סדר בתיק הביטוחים אצל כל סוכן ביטוח. כמו כן, ניתן להיעזר בחברה או אתר ייעודיים.
כשמדברים על ביטוחים תמיד מזכירים את המונחים "תקופת הכשרה" ו"תקופת המתנה". מה ההבדל ביניהן?
"אלה שני מושגים מאד חשובים בהקשר של פוליסות ביטוח פרטיות:
תקופת הכשרה זה פרק זמן שעובר מיום החתימה על פוליסת ביטוח ועד כניסתה לתוקף. לדוגמא, אם פתחתם לתינוק פוליסת ביטוח בריאות בגיל יומיים ותקופת ההכשרה שלה היא שלושה חודשים, הפוליסה תיכנס לתוקף כשהתינוק יהיה בן 3 חודשים ויומיים.
תקופת המתנה זה פרק זמן שחלף מהיום שקרה אירוע ביטוחי ועד שחברת הביטוח מחויבת לשלם.
פרקי זמן אלה יכולים להשתנות מפוליסה לפוליסה, אך חשוב מאד להיות מעודכנים לגביהם כבר מההתחלה ולהכיר את זכויותיכם כמבוטחים".
פוליסות נוספות חשובות שכדאי לבדוק לקחת בחשבון?
"קודם כל, פוליסת ביטוח חיים. אם עוד אין לכם כזאת, כדאי מאד לעשות אותה כמה שיותר מהר, כי היא דואגת לשארים של המבוטח לאחר מותו. אם כבר יש לכם ביטוח חיים, עם תוספת של תינוק חדש למשפחה כדאי לעדכן את הסכום ("הריסק") בהתאם, כי כרגע צריך לדאוג ליותר נפשות. ביטוח נוסף וחשוב מאד הוא ביטוח סיעודי. אמנם היום ברוב קופות החולים קיים הסדר עם חברות ביטוח המעניקות ביטוח סיעודי, הביטוח הסטנדרטי לא מספיק על מנת להבטיח רמת חיים נאותה במקרה של הידרדרות במצב הבריאותי ולכן כדאי להוסיף לו גם ביטוח סיעודי פרטי. כך נהיה מכוסים מכל כיוון".
